1.生命周期概念：一个人将归纳考虑其即期收入、未来收入，以及可预期的开支、工作时刻、退休时刻等诸因从来决议现在的消费和储蓄（理财），以使其消费水平在终身内坚持相对平稳的水平，而不至于呈现消费水平的大幅动摇。
家庭生命周期：家庭形成期（树立家庭生养子女）、家庭成长时刻（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和工作发展到巅峰）和家庭变老期（退休到终老而使家庭消除）的整个进程。
家庭生命周期各阶段特征及财政状况
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家庭形成期 |
家庭成长时刻 |
家庭成熟期 |
家庭变老期 |
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特征 |
成婚到子女出世 |
从子女出世到完成学业 |
从子女完成学业到夫妻均退休 |
从夫妻均退休到夫妻一方过世（空巢期） |
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财物 |
财物有限，年青可接受较高的出资危险 |
可堆集的财物逐年添加，要恰当操控出资危险 |
财物到达巅峰，要逐渐下降出资危险，保证退休金的安全 |
逐年变现财物来敷衍退休后的日子费开支，出资应以固定收益东西为主 |
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负债 |
信用卡透支或消费告贷 |
若已购房，为交给房告贷本息、下降负债余额的阶段 |
在退休前把一切的负债还清 |
无新增负债 |
2.生命周期在个人理财中的运用
（1）专业理财从业人员可依据客户家庭生命周期协助其挑选合适客户的理财套餐。
家庭生命周期各阶段的理财要点
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家庭成长时刻 |
家庭成熟期 |
家庭变老期 |
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夫妻年纪 |
25-35岁 |
30-55岁 |
50-60岁 |
60岁今后 |
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稳妥组织 |
进步寿险保额 |
以子女教育年金储藏高级教育膏火 |
养老险或递延年金储藏年金 |
投保长时刻关照险或将养老险转即期年金 |
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中心财物 |
股票70%、债券10%、钱银20% |
股票60%、债券30%、钱银10% |
股票50%、债券40%、钱银10% |
股票20%、债券60%、钱银20% |
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预期收益高，危险适度的银行理财产品 |
预期收益较高，危险适度的银行理财产品 |
危险较低、收益安稳的银行理财产品 |
危险低、收益安稳的银行理财产品 |
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信贷运用 |
信用卡、小额信贷 |
房屋告贷、汽车告贷 |
还清告贷 |
无告贷或反按揭 |
反按揭是为具有不动产，一起根本没有或罕见债款的白叟规划的，一般期限固定，为告贷人在必定时刻内（一般为10年）供给金额固定的付款。假如10年内该项房产被出售或房产一切人逝世，则用房产的销售收入来归还告贷；假如10年后房产的一切人仍然健在，告贷则需予以归还。
（2）依据家庭生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予财物装备主张。
个人理财规划便是依据个人不同生命周期的特征（一般以15岁为起点），针对学业、工作的挑选到家庭、寓居、退休所需求的财政状况，归纳运用银行产品、证券、稳妥产品等金融东西，来进行理财活动和财政组织。
个人生命周期各阶段的理财活动
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期间 |
探究期 |
树立期 |
安稳期 |
保持期 |
高原期 |
退休期 |
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对应年纪 |
15-24岁 |
25-34岁 |
35-44岁 |
45-54岁 |
55-60岁 |
60岁今后 |
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家庭形状 |
以爸爸妈妈家庭为日子重心 |
择偶成婚、有学前子女 |
子女上小学、中学 |
子女进入高级教育阶段 |
子女独立 |
以夫妻两人为主 |
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理财活动 |
肄业进修进步收入 |
量入节出攒首付 |
归还房贷筹教育金 |
收入添加筹退休金 |
担负减轻预备退休 |
享用日子规划遗产 |
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出资东西 |
活期、定时存款、基金定投 |
活期存款、股票、基金定投 |
自用房产出资、股票、基金 |
多元出资组合 |
下降出资组合危险 |
固定收益出资、遗产 |
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稳妥方案 |
意外险、寿险 |
寿险、储蓄险 |
养老险、定时寿险 |
养老险、出资型保单 |
长时刻关照险、退休年金 |
领退休年金至终老 |
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